关于住房抵押贷款保险

王希胜律师

日期: 2005

   办理购房贷款时已将房地产权证抵押在银行，一旦还贷不能，银行即可将房产变卖抵偿，为什么还要办理住房抵押保险呢？意义有二：
一、为了降低和分散贷款风险。
　　随着住房抵押贷款规模的扩大，贷款的风险度也就相应增加。由于个人住房抵押贷款的贷款期限较长，存在着抵押物自身风险、借款人信用风险、流动资金风险、抵押物处置风险等各种风险。虽然，贷款银行有抵押作担保，但由于法律法规不健全，银行并不能正常行使处置抵押权，贷款风险并不因抵押担保而完全消失。因此，建立抵押贷款保险制度，由保险公司或专业担保公司承担贷款信用保证，可以降低和转换抵押贷款的上述风险，促进抵押贷款制度的发展。
二、为职工购房减少购房风险。
　　（1）住房抵押贷款的期限比较长，在长达20年的还款期限内，抵押物和债权如果没有财产保险，一旦发生意外，住房受到毁损或贷款人无力偿还贷款本息，保险人将依照保险合同承担赔偿保险金责任，或替借款人偿还贷款本息的责任，实际上是保证借贷双方的利益，减轻职工的购房风险。
　　（2）抵押贷款保险能大大提高购房人的首期付款能力。国外通例表明，用抵押贷款保险公司保证的，购房人首期付款都在房价的10%左右，目前我国购房首期付款也降低到20%，与抵押贷款保险的开展有很大关系。
　　（3）住房抵押贷款保险业务的开展，可以推进个人住房抵押贷款的发展，使贷款购房的职工更容易贷到款，实现购房愿望，例如加拿大实施购房抵押贷款保险后，个人住房抵押贷款比原来增加了40%。